 |
| ما هي أنواع التأمين ؟ |
أنواع التأمين :
يمكن تقسيم أنواع التأمين علي عدة معايير من أبرزها :
أولا : أنواع التأمين حسب معيار الغرض من التأمين :
1- التأمين الخاص أو التجاري أو الاختياري :
ويشمل كل أنواع التأمين التي يتعاقد عليها الفرد أو المؤسسة بمحض إرادتهم ، ذلك للحاجة الملحة لمثل هذه التغطية التأمينية ، أي أنه لابد أن تتوافر هنا حرية الاختيار كأساس في التعاقد بين شركة التأمين وبين الفرد والمؤسسة ومن أمثلة ذلك نجد : تأمين الحوادث والحريق وتأمين السيارات غير الإجباري والسرقة والتأمين البحري ، ويطلق علي هذا النوع من التأمينات بالتأمينات الاختيارية أو الخاصة .
2- التأمين الحكومي أو الاجتماعي أو الالزامي :
ويشمل كل أنواع التأمين التي تتلزم الدولة بتوفيرها للأفراد أو المؤسسات أو تلزمهم بالتعاقد عليها وذلك بهدف اجتماعي أو لمصلحة طبقة ضعيفة في المجتمع أي أن عنصر الإجبار أو الالتزام من الدولة هو أساس التعاقد ، ويشمل هذا النوع من التأمين كافة التأمينات الاجتماعية ( العجز ، الوفاة ، الشيخوخة ، البطالة والمرض ، إصابات العمل ) وبعض التأمينات الخاصة الإجبارية كالتأمين الإجباري للسيارات .
ثانيا : أنواع التأمين حسب معيار تحديد الخسارة :
1- التأمينات النقدية :
وتشمل كافة أنواع التأمين التي يصعب تقدير الخسارة المادية الناتجة عنها عند تحقق مسببات الخطر المؤمن منها ، وذلك لوجود دانب معنوي نتيجة تحقق الخطر .
فنظراً لصعوبة القياس للأخطار المعنوية يتفق مقدماً علي مبلغ التعويض المستحق عند تحقيق هذا الخطر فعلاً ويتمثل ذلك في مبلغ التأمين .
وتعد تأمينات الحياة من أبرز التأمينات التي ينطبق عليها الاعتبار السابق لذلك أطلق عليها بالتأمينات النقدية أي التي تقدر فيها قيمة الخسارة مقومة بالنقد مقدماً والتي يجب تحملها بالكامل عند تحقق الخطر المؤمن منه .
2- تأمينات الخسائر :
وتشمل كافة أنواع التأمين التي يسهل فيها تحديد الخسارة المادية الفعلية الناتجة عن تحقق الخطر المؤمن منه ، وينطبق ذلك علي تأمينات الممتلكات بأنواعها المختلفة ، فالتعويض هنا يتناسب مع الخسارة الفعلية وبحد أقصي مبلغ التأمين المحدد في وثيقة التأمين ز
ثالثاً : أنواع التأمين حسب معيار الخطر موضوع التأمين :
1- تأمينات الأشخاص :
يكون الخطر المؤمن منه متعلقاً بشخص المؤمن له ، ومن أمثلته : التأمينات علي الحياة من المرض ، تأمينات الشيخوخة والبطالة ، تأمينات الحوادث الشخصية ، ويمكن للشخص أن يؤمن نفسه وأولاده وزوجته .
2- تأمينات الممتلكات :
يكون الخطر المؤمن منه أمراً يتعلق بمال المؤمن له ، ومن أمثلتها : التأمين علي السرقة ، والحريق والتلف التي قد تخص عقاراً كالبنايات والمخازن والمتاجر أو قد تخص الاثاث والبضاعة ، كما قد يكون الموضوع المؤمن عليه نقوداً أو مجوهرات ثمينة أو قد يكون قرض من القروض التجارية .
3- تأمينات المسؤولية المدنية :
هنا يتم التأمين علي الضرر الذي ينجم علي مسؤولية الفرد تجاه الغير ، سواء كان الضرر قد أصاب الغير في ماله أو جسده ومن أهمها : تأمين المسؤولية لأصحاب السيارات والسفن والطائرات ، وتأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المهن الحرة ( الأطباء ، الصيدلية ، المقاولون ) وكذا تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب العقارات .
رابعاً : أنواع التأمين علي أساس طبيعة عقد التأمين :
يمكن تقسيم التأمين حسب طبيعة عقد التأمين إلى قسمين أساسيين هما :
1- العقود الاختيارية :
وهي العقود التي يملك الشخص المعرض للخطر حرية الاختيار في عقدها دون التزام من أية جهة .
2- العقود الإلزامية :
هي العقود التي يلتزم الشخص المعرض للخطر أن يقوم بعقدها سواء بحكم القانون أو بحكم التزامه التعاقدي أو أي حكم آخر .
خامساً : التقسيم العملي للتأمين :
يمكن تقسيم التامين بصفة عامة وفقاً لأغراض العمل في شركات التأمين إلى :
1- تأمينات الحياة :
وفي هذا النوع يتعهد المؤمن في مقابل أقساط محددة يؤديها المؤمن له ، بأن يدفع إلى المؤمن له أو المستفيد مبلغاً من المال عند وفاة المؤمن له أو عند بقائه علي قيد الحياة بعد مدة معينة أو يدفع له إيراداً مرتباً لفترة محددة أو لمدى الحياة وذلك حسب اتفاق العقد ، وتنقسم تامينات الحياة إلى ثلاثة أنواع رئيسية :
- عقود تأمين حال الوفاة .
- عقود تأمين حال الحياة .
- عقود التأمين المختلطة .
2- التأمينات العامة :
وتندرج تحت هذا النوع من التأمين كل أنواع التأمينات الأخرى التي لا ينطبق عليها وصف تأمينات الحياة ، مثل :
- تأمين الحريق .
- تأمين السيارات .
- تأمين السرقة والسطو .
- تأمين الطيران .
- التأمين البحري ويشمل ( أجسام السفن ، التأمين علي البضائع ، تأمين أجرة الشخص ، تأمين مسؤولية صاحب السفينة ) .
- تأمين المسؤولية المدنية .
تعليقات